Wie spare ich mit Sinking Funds?

Ein Sinking Fund ist ein Spartopf für eine Ausgabe, die sicher kommt, nur nicht jeden Monat: Kfz-Versicherung, Urlaub, Geschenke, Reparaturen. Für jeden Topf teilst du den Betrag durch die Monate bis zur Fälligkeit und legst diese Rate jeden Monat per Dauerauftrag zurück. Im Beispiel unten brauchen fünf Töpfe mit zusammen 3.800 € im Jahr auf Dauer 316,67 € im Monat; im ersten Jahr sind es 427,46 €, weil der Urlaub schon im August fällig ist.

Aktualisiert am 28. September 2026 · Vom Stillpenny-Team

Sinking Fund, Rücklage, Notgroschen: der Unterschied

• Sinking Fund (Rücklage für Bekanntes): Betrag und Termin stehen ungefähr fest. Das Geld wird ausgegeben, und das ist der Plan.
• Notgroschen: für das Unbekannte, etwa Jobverlust oder eine kaputte Waschmaschine. Er soll möglichst unangetastet bleiben.
• Sparziel: Vermögen, das bleiben soll, etwa Altersvorsorge.

Der Nutzen: Die Kfz-Versicherung im Januar ist kein Loch im Konto mehr, sondern längst bezahlt. Und dein Notgroschen bleibt für echte Notfälle.

Rechenbeispiel: fünf Töpfe, Start im Januar 2027

Die Kfz-Versicherung für Januar 2027 ist aus dem laufenden Budget bezahlt; ab jetzt wird für Januar 2028 gespart. Für Reparaturen und Gesundheit gibt es keinen festen Termin, dort gilt ein Zwölftel des Jahresbetrags.

Die Raten sind auf den Cent aufgerundet, damit am Ende nichts fehlt: 1.800 € ÷ 7 = 257,142…, also 257,15 €. „Auf Dauer“ ist der Jahresbetrag jedes Topfs ÷ 12, ebenfalls aufgerundet (620 € ÷ 12 = 51,666…, also 51,67 €; zusammen 316,67 €), sobald jeder Topf direkt nach der Zahlung wieder von vorn anfängt.

Was das Beispiel zeigt:

• Das erste Jahr ist das teure. Der Urlaub braucht 257,15 € im Monat, weil nur sieben Raten bleiben. Fängt der Topf im August direkt nach der Zahlung wieder an, sind es 150 € (zwölf Raten bis zum nächsten August). Wer erst im September wieder anfängt, hat nur elf Raten und braucht 163,64 €.
• Kurze Fristen dominieren. Wer den Urlaub verschiebt oder etwas günstiger plant, senkt die Gesamtrate am stärksten.
• Die Summe ist überschaubar. 316,67 € im Monat klingen viel, sind aber genau das Geld, das sonst in fünf einzelnen Monaten plötzlich fehlen würde.

Rechne deine Sinking Funds

Ein Topf pro Zeile: Name, Betrag, Fälligkeit als MM.JJJJ (leer lassen für Jahreskosten ohne festen Termin), schon gespart. Getrennt durch Semikolon. Gezählt werden die Raten vom Startmonat bis zum Monat vor der Fälligkeit.

So richtest du es ein

1. Kontoauszüge des letzten Jahres durchgehen und alles notieren, was nicht monatlich kommt: Versicherungen, Kfz-Steuer, Mitgliedsbeiträge, Nebenkostennachzahlung, Geschenke, Urlaub.
2. Ein Tagesgeldkonto oder Unterkonto für alle Töpfe zusammen reicht. Die Aufteilung führst du in deinem Haushaltsbuch.
3. Dauerauftrag am Zahltag über die Summe aller Raten.
4. Bei Fälligkeit aus dem Topf bezahlen und den Topf danach mit der Dauer-Rate neu starten.

Typische Fehler

• Den Fälligkeitsmonat als Rate mitzählen. Ist die Versicherung am 1. Januar fällig, kommt die Januar-Rate zu spät.
• Mit dem Notgroschen mischen. Dann ist das Urlaubsgeld nach der ersten Autoreparatur weg, oder der Notgroschen nach dem Urlaub.
• Zu viele Kleintöpfe. Fasse kleine Jahresbeiträge zu einem Topf „Beiträge und Gebühren“ zusammen.
• Alte Beträge ansetzen. Versicherungen und Beiträge steigen oft. Nimm die letzte Rechnung oder schlag etwas drauf.

Häufige Fragen

Ist die Rate im ersten Jahr zu hoch? Verschiebe flexible Ziele wie den Urlaub, senke ihren Betrag, oder zahle die nächste Fälligkeit einmal aus dem laufenden Budget und starte den Topf danach.

Wohin mit Weihnachten? Als eigener Topf. Wie du den Betrag für Geschenke, Essen und Fahrten bestimmst, steht in Wie viel Geld für Weihnachten einplanen?

Gehören die Raten ins Haushaltsbuch? Ja, als Kategorie „Rücklagen“ in der Gruppe Sparen, nicht als Ausgabe. Mehr dazu in Haushaltsbuch führen: Welche Kategorien brauche ich?

Die Zahlen sind ein Beispiel; der Rechenweg steht vollständig oben.